“국민연금 받을 수 있는 나이 됐는데, 지금 받는 게 좋을까?”
“조금만 더 기다리면 연금이 늘어난다는데… 몇 살까지 미뤄야 해?”
퇴직 시점이 다가오는 4050 세대가 요즘 가장 많이 검색하는 키워드 중 하나가 바로 ‘국민연금 조기 수령 vs 연기 수령’이에요.
한 번 선택하면 바꾸기 힘들기 때문에, 지금 이 시점에서 제대로 이해하고 결정하는 게 정말 중요하죠.
오늘은 국민연금 수령 시기 조절에 따른 장단점, 실제 수령액 차이, 전략적으로 선택하는 팁까지 꼼꼼하게 알려드릴게요!
📌 국민연금 수령 나이 기준 (2025년 기준)
| 출생연도 | 연금 수령 시작 나이 |
| 1953년 이전 | 만 60세 |
| 1953~1956년 | 만 61세 |
| 1957~1960년 | 만 62세 |
| 1961~1964년 | 만 63세 |
| 1965~1968년 | 만 64세 |
| 1969년 이후 | 만 65세 |
즉, 현재 50대라면 대부분 만 63~65세부터 수령 가능해요.
하지만 일정 조건을 만족하면 앞당겨(조기 수령) 받을 수도 있고, 늦춰서(연기 수령) 더 많이 받을 수도 있어요.
💡 조기 수령 vs 연기 수령 한눈에 비교
| 항목 | 조기 수령 | 연기 수령 |
| 신청 가능 시점 | 만 60세부터 (최대 5년 조기) | 수령 개시 연령부터 5년 연기 가능 |
| 수령액 변화 | 1년 앞당길수록 -6%씩 감소 | 1년 미룰수록 +7.2%씩 증가 |
| 최대 변화 폭 | -30% (5년 조기 시) | +36% (5년 연기 시) |
| 대상 조건 | 가입기간 10년 이상 + 소득 없어야 함 | 누구나 가능 (일부 수령도 가능) |
| 특징 | 생활비 급할 때 유리하지만 수령액 평생 감소 | 노후 여유 있으면 더 많은 연금 확보 가능 |
💸 실제 수령액 차이 예시
📌 조건: 20년 가입, 예상 연금 월 100만 원 기준
| 수령 방식 | 개시 나이 | 수령액 (월 기준) |
| 조기 수령 | 만 60세 | 약 70만 원 |
| 정상 수령 | 만 65세 | 약 100만 원 |
| 연기 수령 | 만 70세 | 약 136만 원 |
※ 국민연금공단 공식 시뮬레이션 기준 / 실제 수령액은 가입기간과 소득에 따라 달라질 수 있음
🧾 조기 수령, 이런 경우에 고려해보세요
✔ 60세 이후 근로소득이 없다
✔ 생활비가 급하게 필요한 상황이다
✔ 건강 문제로 오래 수령하기 어려운 상황
✔ 사망 시 가족에게 남기는 방식보다 내가 직접 수령하고 싶다
※ 단, 조기 수령 선택하면 한 번 결정 시 변경 불가이며, 평생 감액된 금액으로 수령하니 신중해야 해요.
🧠 연기 수령, 이런 경우에 더 유리해요
✔ 정년 이후에도 계속 근로소득이 있다
✔ 다른 연금 (퇴직연금, 개인연금 등)이 이미 있다
✔ 수명 연장 가능성이 높아 오래 수령할 수 있다
✔ 최대 수령액으로 노후 안정성을 높이고 싶다
연기 수령은 1년 단위로 신청할 수 있고, 최대 5년까지 연기하면 최대 36%까지 증액된 연금 수령이 가능해요.
🛠 연금 수령 전략 팁 (혼합 전략도 가능!)
1. 일부 연금만 연기 가능
국민연금은 전체 수령액 중 일부(50% 또는 100%)만 연기할 수 있어요.
→ 생활비가 부족하면 50%만 먼저 받고, 나머지 50%는 연기해서 수령액을 늘리는 방식도 가능!
2. 연기 중단 후 재개도 가능
연기하더라도 상황이 바뀌면 다시 신청해서 수령 가능해요. 단, 변경은 1회만 가능.
3. 공적연금 외 연금과 함께 전략적으로 병행
퇴직연금(IRP), 개인연금 등과 병행하면 수령 시기를 나눠 소득 분산, 세금 절약 가능.
🔍 국민연금 수령 시 주의할 점
- 소득이 있으면 조기 수령 불가
→ 사업소득, 근로소득이 일정 기준 이상이면 감액되거나 수령 제한 - 연기 수령한다고 원금이 이자처럼 불어나는 건 아님
→ 증액율은 고정되어 있으므로, 평균수명 고려해서 계산 필요 - 소득공제 고려하기
→ 연금소득이 늘어나면 세금 부담도 증가하므로 전체 연금 소득 합산도 고려
✅ 연금 수령 시점, 선택이 ‘노후 월급’을 결정한다
- 조기 수령은 당장 급할 때, 단 평생 감액을 감수해야 함
- 연기 수령은 생활 여유가 있을 때, 연금 최대화 전략에 유리함
- 혼합 전략도 가능하므로 꼭 국민연금공단 상담을 받아보자
📱 연금 수령액 미리 알아보는 방법
- 국민연금공단 홈페이지 → ‘내 연금 알아보기’
- 모바일 앱 ‘내 곁에 국민연금’ → 예상 수령액 시뮬레이션
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