“이번엔 진짜 돈 좀 모아볼까?”
결심하고 통장부터 만들려는데, 헷갈리는 게 한두 가지가 아니에요.
적금, 예금, CMA… 이름은 익숙한데, 차이점이 뭔지 모르겠고, 어디에 넣어야 이득일지도 모르겠고.
오늘은 ‘돈 모으기 초보’를 위한 금융 기본 비교
적금, CMA, 예금의 차이와 특징, 금리, 목적별 추천까지 확실히 정리해볼게요!
💬 우선 용어부터 간단히 정리!
| 항목 | 설명 | 핵심 포인트 |
| 적금 | 매달 일정 금액을 넣고 만기 후 이자 수령 | 소득 있는 사람의 정기 저축용 |
| 예금 | 큰 돈을 한 번에 넣고 일정 기간 후 이자 수령 | 목돈 관리, 이자 최적화 |
| CMA | 증권사 통장, 하루만 맡겨도 이자 발생 | 유동성 최고, 수시 입출금 가능 |
📊 금리 비교 (2025년 4월 기준)
| 상품 | 금리 범위 | 특징 |
| 적금 | 연 3.0~4.5% (우대금리 포함) | 월 납입 방식, 일정 기간 유지해야 이자 최대 |
| 예금 | 연 3.3~4.0% | 목돈 예치용, 중도해지 시 이자 손해 |
| CMA (RP형) | 연 2.0~3.0% | 증권사 상품, 하루만 맡겨도 이자 발생 |
※ 금융사, 우대조건, 가입 기간에 따라 달라질 수 있음.
💰 상황별 추천 시나리오
🎯 “나는 월급 받으면 조금씩 모으고 싶어” → 적금
- 월 10만~50만 원 꾸준히 납입 가능
- 일정 기간 유지 후 원금 + 이자 수령
- 금리 우대 조건 많음 (체크카드 실적, 자동이체 등)
👉 추천 대상: 사회 초년생, 생활비 쓰고 남은 돈 저축하려는 분
🧾 2. “큰돈 한 번에 넣고 이자 받고 싶어” → 예금
- 100만 원 이상 목돈 한 번에 넣고 지정 기간(3개월~12개월 등) 예치
- 중간에 찾으면 이자 손해 발생
👉 추천 대상: 계약금, 보증금, 상여금 등 잠시 보관할 목돈 있는 분
🔄 3. “언제든 인출해야 해서 묶기 싫어” → CMA
- 하루만 넣어도 이자 발생
- 수시 입출금 가능 + 이체 간편
- 증권사 계좌 개설 필요
👉 추천 대상: 유동성 중요시하거나 비상금 통장으로 활용하고 싶은 분
💡 실제 예시로 비교해볼까요?
📌 가정: 300만 원을 1년 동안 운용한다고 가정할 때
| 항목 | 총 수익 (세전) | 특징 |
| 적금 (연 4.0%, 월 25만 납입) | 약 78,000원 | 매달 저축 필요 / 만기 전 해지 시 손해 |
| 예금 (연 3.6%) | 약 108,000원 | 한 번에 예치 / 중도해지 불이익 있음 |
| CMA (연 2.5%, 하루 단위 복리) | 약 75,000원 | 매일 입출금 가능 / 금리 낮음 |
※ 실제 이자는 세후 금리, 복리/단리 여부에 따라 달라짐.
📝 꼭 체크해야 할 포인트
- 우대금리 조건 꼭 확인하기
체크카드 실적, 급여이체, 앱 로그인 등 간단한 조건만 채워도 +1% 이상 우대 가능! - 중도해지 이자율 확인
예금·적금은 중도해지하면 이자가 거의 없거나 최저 금리로 계산됨. - 자동이체 설정하기
특히 적금은 매달 입금 잊지 않으려면 자동이체 필수! 미납하면 손해예요. - 복리 vs 단리
CMA는 복리, 예금·적금은 대부분 단리. 이자 계산 방식도 꼼꼼히 따져보자.
🔍 상품별 대표 추천
| 상품명 | 금리 (2025년 기준) | 특징 |
| 카카오뱅크 자유적금 | 최고 연 4.5% | 우대 조건 간단, 온라인 개설 쉬움 |
| 토스뱅크 정기예금 | 연 4.0% | 최소 10만 원부터, 앱에서 즉시 가입 가능 |
| 한국투자 CMA-RP형 | 연 2.8% | 하루만 맡겨도 이자, 수시 입출금 가능 |
💬 자주 묻는 질문
Q. 예금·적금은 은행만 가능한가요?
A. 요즘은 인터넷은행(카카오뱅크, 토스뱅크 등)에서도 가입 가능해요. 금리도 높고 간편해요!
Q. CMA는 예금자 보호 되나요?
A. CMA-RP형은 예금자보호가 되지 않지만, CMA-MMF형은 원금 손실 위험도 있어요. 신용도 높은 증권사 선택이 중요해요.
Q. 적금 중간에 돈 못 넣으면 어떻게 되나요?
A. 일부 적금은 자동해지되거나 이자가 낮아져요. 미납 유예기간 있는 상품도 있으니 미리 확인하세요.
✅ 목적이 다르면, 상품도 달라야 한다!
| 목적 | 추천 상품 |
| 목돈 운용 | 예금 |
| 습관 만들기, 저축 루틴 | 적금 |
| 비상금, 잔돈 관리 | CMA |
모든 돈을 하나에 넣을 필요는 없어요.
자산 성격에 따라 분산해서 운용하면 이자도 챙기고, 유동성도 지킬 수 있어요.
🏁 마무리 한 줄 요약
- ✅ 매달 저축 루틴 만들고 싶다면 → 적금
- ✅ 목돈 잠깐 굴릴 땐 → 예금
- ✅ 당장 쓸 수 있게 굴리고 싶다면 → CMA
자기 상황에 맞는 금융 상품을 잘 골라서, 2025년에는 진짜 ‘돈이 모이는 습관’ 시작해봐요 💸